继续之前的科普话题，来看两全保险的情况。
依然以30岁的王富贵举例，交费20年，保额150万，保30年的定期寿险，年交保费2940元；而如果买保30年的两全保险，年交保费要10620元。
这款两全保险的保险责任是：保险期间内身故，和定期寿险一样赔付150万元，平安满期的话，返还1.5倍保费，也就是10620×30×1.5=318600元。
这款两全保险之所以比定期寿险贵得多，是因为王富贵只有30岁，在30年当中身故的概率远小于平安活到满期的概率，所以如果他购买了定期寿险，保险公司虽然要做好随时赔付150万的准备，但大概率不需要支出这笔钱；而如果购买两全保险，保险公司除了要随时准备赔付150万外，还要做好另外一个准备，即满期后即使公司亏得一塌糊涂，也必须要把保费还给王富贵，再加上50%的利息。而且，这笔支出还是一个大概率事件，对于保险公司来说，成本高很多。
对于王富贵来说，如果他极度厌恶风险，对自己的投资能力没有信心，在购买重疾险的同时，购买这款两全保险也是不错的选择，原因有二：一方面150万的身故保障比较充足，一旦出险，家人基本经济生活能够得到保障；另一方面，如果平安满期，可以确保50%的收益，折算年化单利2.44%，虽然不高，但风险和收益成正比，这笔满期金是零风险的，已经不能要求更多了。
此外，王富贵还有一个更好的选择，就是花2940元投保定期寿险的同时，再投保一款弱化保障功能，侧重满期收益的两全保险：年交保费7810元，交10年，保险期间30年，身故赔付已交保费的160%，满期返还总保费+100000元，即178100元。折算成年化单利，可以达到5.02%。收益提升的原因就在于，身故或全残按照已交保费×160%来赔付。比如王富贵交费期满之后出险，保险公司只要赔付781010160%=124960元，跟前一款身故赔付150万的产品相比，保障成本低很多。
这样一来，王富贵的年交保费就是2940+7810=10750元，和直接购买保额150万元的定期寿险差不多，但满期年化收益率更高，保障还同样充足。
不过，这款两全保险已经停售，这里仅作举例使用，大家就不用打听这是哪款产品了。
但是，在销售实务当中，两全保险往往不是以这种形态出现，而是以保至105岁（其实已经等同于终身寿险了），在60-90岁之间的某个整数时间点返还总保费，包装成“有病治病、无病养老”的重疾险，听上去特别有吸引力，但却很难满足消费者的实际保障需求。
这个问题，下次结合“储蓄型重疾险”这个伪概念一起来分享。
另外，如果同学们有其他想了解的，也可以在评论区给我留言，保证知无不言。当然还有那句广告，也可以买我的新书来看^_^ @城邦小助手 @城邦精选
依然以30岁的王富贵举例，交费20年，保额150万，保30年的定期寿险，年交保费2940元；而如果买保30年的两全保险，年交保费要10620元。
这款两全保险的保险责任是：保险期间内身故，和定期寿险一样赔付150万元，平安满期的话，返还1.5倍保费，也就是10620×30×1.5=318600元。
这款两全保险之所以比定期寿险贵得多，是因为王富贵只有30岁，在30年当中身故的概率远小于平安活到满期的概率，所以如果他购买了定期寿险，保险公司虽然要做好随时赔付150万的准备，但大概率不需要支出这笔钱；而如果购买两全保险，保险公司除了要随时准备赔付150万外，还要做好另外一个准备，即满期后即使公司亏得一塌糊涂，也必须要把保费还给王富贵，再加上50%的利息。而且，这笔支出还是一个大概率事件，对于保险公司来说，成本高很多。
对于王富贵来说，如果他极度厌恶风险，对自己的投资能力没有信心，在购买重疾险的同时，购买这款两全保险也是不错的选择，原因有二：一方面150万的身故保障比较充足，一旦出险，家人基本经济生活能够得到保障；另一方面，如果平安满期，可以确保50%的收益，折算年化单利2.44%，虽然不高，但风险和收益成正比，这笔满期金是零风险的，已经不能要求更多了。
此外，王富贵还有一个更好的选择，就是花2940元投保定期寿险的同时，再投保一款弱化保障功能，侧重满期收益的两全保险：年交保费7810元，交10年，保险期间30年，身故赔付已交保费的160%，满期返还总保费+100000元，即178100元。折算成年化单利，可以达到5.02%。收益提升的原因就在于，身故或全残按照已交保费×160%来赔付。比如王富贵交费期满之后出险，保险公司只要赔付781010160%=124960元，跟前一款身故赔付150万的产品相比，保障成本低很多。
这样一来，王富贵的年交保费就是2940+7810=10750元，和直接购买保额150万元的定期寿险差不多，但满期年化收益率更高，保障还同样充足。
不过，这款两全保险已经停售，这里仅作举例使用，大家就不用打听这是哪款产品了。
但是，在销售实务当中，两全保险往往不是以这种形态出现，而是以保至105岁（其实已经等同于终身寿险了），在60-90岁之间的某个整数时间点返还总保费，包装成“有病治病、无病养老”的重疾险，听上去特别有吸引力，但却很难满足消费者的实际保障需求。
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